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创新金融服务举措 助力小微企业发展
——邮储银行广东省分行小微金融服务工作实践

发布时间:2017-09-05 来源:广东省金融办 点击数量:619

小微企业是国民经济和社会发展的重要力量,在增加居民收入、维持社会稳定、优化消费环境、推动科技进步等方面都具有不可替代的重要作用。同时,小微企业主要集中在高新技术产业、服务业和制造业等实体经济领域,可以说,扶持小微企业发展也是巩固和发展实体经济的重要着力点。党中央、国务院高度重视小微企业融资问题,多次对金融机构加大服务小微企业、服务实体经济力度提出明确要求。在今年5月3日的国务院常务会议上,李克强总理指出,发展聚焦和服务小微企业的普惠金融,对于保障就业、助推经济升级意义重大,一定要让更多金融活水流向“三农”和小微企业,切实支持实体经济发展。

广东是我国小微企业最集中的省份之一。数据显示,小微企业在全省企业总量中占比达到95.5%,小微企业从业人员1686.13万人,占全部企业法人单位从业人员49%。近年来,邮储银行广东省分行深入贯彻中央关于做好小微金融服务政策,坚持零售银行战略,将总行的战略与广东实际相结合,坚持创新发展,不断加大小微金融的服务力度,缓解中小(微)企业融资难题,实现了自身稳健经营与服务实体经济发展的有机融合。

创新担保授信方式  缓解小微融资难题

小微金融服务市场需求巨大,但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足,尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。针对广东民营经济和中小企业活跃的特点,邮储银行广东省分行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。

丰富产品体系,有效缓解“融资难”。针对小微企业普遍缺乏有效抵质押物或抵质押物不足值而导致的“融资难”,邮储银行广东省分行大力推动产品创新工作,不断丰富担保和授信方式,目前已累计研发超过60种小微企业专属信贷产品,形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

惠州市兴牧畜牧发展有限公司就是邮储银行广东省分行“政府增信”弱担保产品的受益者之一。该企业以“发展生态与健康养殖”为理念,以“公司+基地+农户”的经营方式,企业有专利、有技术,发展前景较好,但由于缺乏有效抵押物,得不到有力的金融支持,扩大再生产和技术转型升级受到一定制约。2016年,该企业通过邮储银行“助保贷”业务取得信贷支持,没提供任何抵质押物,就从邮储银行贷到了400万元,解决了企业由于技术转型升级而致使资金周转紧张的燃眉之急。目前,惠州市兴牧畜牧发展有限公司已经发展成为拥有养殖基地1500亩,产值超过1.5亿元,产品辐射全省的广东重点农业龙头企业。

目前,“银政助保贷”项目已在广东潮州、河源、惠州、梅州、肇庆、中山等地相继落地。该项目将为小微企业提供超过4亿元的融资支持,切实支持了当地实体经济的发展。

加大减费让利,有效缓解“融资贵”。“融资贵”是小微企业融资中遇到的另一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大,加之金融机构风险防控与成本效益压力,使得小微企业融资成本始终处于高位。邮储银行广东省分行立足自身特色,依托点多面广的实体网络优势,与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点紧密对接,通过专业化的“特色支行”和集约化的“产业链开发”,从而实现规模化运营,突围小微企业“融资贵”困境。“特色支行”建设是邮储银行根据地域经济特点,在一些行业比较集中、形成产业集群的地区,创新特色行业集约化服务举措。传统模式下,商业银行对企业的授信工作严格遵循单户调研、逐个评级、单一授信。而在特色支行模式下,邮储银行广东省分行变零散营销为批量开发,变单一贷款为综合金融服务,并且给予特色支行专项政策支持,匹配专属特色产品,在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面进行差异化、特色化管理,服务效率大幅提升的同时,融资成本高的问题也得到改善。目前,邮储银行广东省分行遵循“一行一品”的工作思路,在全省范围内建设总行级小企业特色支行5个、省级小企业特色支行9个,市级小企业特色支行6个,为相应特色行业,如揭阳普宁医药行业、汕头澄江动漫玩具行业、云浮石材行业等小微企业量身定制专业化综合金融服务方案,为20类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

此外,邮储银行广东省分行始终坚持“阳光信贷”服务文化和“信贷八不准”工作要求,努力保持小微企业服务价格“优于市、惠于实”,降低小微企业融资成本,除正常贷款利息外,不收取其他任何与融资无关的服务费用,近年来共计减免44项费用。

推进技术升级,有效缓解“融资慢”。小微企业用款多为“短、小、频、急”,而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证,小微企业取得银行融资支持之时,有时也会错过最佳用款时机。邮储银行广东省分行积极探索“互联网+小微金融”,依托邮政集团旗下电商平台“邮乐网”大数据,构建基于交易数据的信用模型,结合“O2O”作业模式,推出小微企业商乐贷,电商小微企业只需在手机上简单操作,无需办理复杂手续,即可获得信贷资金,真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。

创新特色产品服务  对接多元化金融需求

做“精”金融产品创新。产品是商业银行做好服务的基础,没有好的金融产品就没有好的小微金融服务。针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求,邮储银行广东省分行以总行标准化产品为基础,积极推进产品要素差异化,整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务,研发了贴合小微企业全生命周期融资需求的特色金融产品。为初创型小微企业提供基于其流水信息、纳税信息的融资支持,推出了“流水贷”、“税贷通”、“邮E贷”等纯信用产品;为成长型小微企业提供基于生产资料、生产设备抵质押的信贷服务,推出了“应收账款质押”、“动产质押”等产品;为战略扩张型客户提供投贷联动等多元化金融选择。此外,邮储银行广东省分行还结合地域差异,灵活设计业务模式,对科技型、节能环保型等国家重点扶持的小微企业提供成长资金支持。例如,在佛山试行开办“科技型小微企业信用贷”、在中山试行开办“知识产权质押贷”、在江门和河源试行开办“扶持贷”、在揭阳试行开办“新能源汽车补贴贷”,以及全省范围内试行开办的“电贷通”、“动产租赁贷”、“应收租金质押贷”、“科技型小微企业园区贷”,通过对接“新三板”等资本市场,积极探索投贷联动,推出“三板贷”(即“挂牌贷”、“股权质押贷款”、“投联贷”),着力支持国家重点产业科技成果转化和技术升级。

做“专”特色服务体系。专业的人员、必要的机构是未来长远发展的基础。2016年以来,邮储银行广东省分行根据总行的统一部署安排,进一步完善小微金融服务内部体制机制,尤其是针对机构专营、人员专业等问题,根据业务规模和发展潜力,分阶段将辖内二级分行小企业金融部升格为一级部,小企业金融部设置业务管理、产品经理、贷后管理、客户经理等岗位,涵盖小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作,为小企业综合金融服务做精、做透夯实基础。

邮储银行广东省分行积极推动落实总行小企业金融“三化”建设方案,加快打造一支适合广东经营实际的经营管理与业务营销团队,在人员相对紧缺的条件下,加大资源支持小微金融队伍建设。目前,全省从事小微金融业务的人员超过1500人,其中专职客户经理达到673人,兼职客户经理119人,客户经理占比超过50%。小企业团队的绝大多数人常年扎根在基层,具备比较丰富的信贷从业经验。

创新平台合作模式  构建全方位金融支持体系

为帮助小微企业克服信息不对称问题,邮储银行从搭建银政、银企、银担、银银四大平台入手,通过整合政策和资源优势,为小微企业提供信息共享渠道,并将邮储银行主动金融服务与政策资源平台有机结合,最大限度提升金融服务小微企业的实效。 

邮储银行积极加强与各地政府部门的合作,将当地政府出台的优惠政策和财政支持的补贴资金,通过本行的网络机构和信贷从业人员队伍,传导给需要融资支持的小微企业。凭借网络和专注零售信贷的优势,邮储银行广东省分行已逐渐成为各级政府“创业贷款”、担保基金的主要合作方之一,与广东省经信委、省再担、省电力研究院等部门和机构,并签订合作协议。主动对接各级政府牵头设立的助保金、风险补偿金、产业发展基金,推出政府增信、政策性担保等合作模式。截至2016年末,政银合作类小微企业贷款余额达到9.50亿元。

作为支持“大众创业、万众创新”的重要举措,邮储银行广东省分行率先举办“创富大赛”,服务实体经济,助力小微企业,累计服务报名参赛客户超过5万户。创富大赛将“融资”与“融智”有效结合,不仅为小微企业提供融资支持,而且搭建银企对接、管理咨询和展示交流平台,目前已成为集“融资服务、创业指导、商业模式交流、品牌宣传”于一体的小微企业创业创富综合助力平台。 

创新风控体系建设  确保业务发展行稳致远

在经济尚未完全企稳回升、利率市场化进程加快、金融脱媒加剧、互联网金融兴起的时代背景下,邮储银行广东省分行始终坚持“稳健经营、科学发展”的总基调,坚持“适度风险、支撑发展、稳健经营”的风险偏好,坚持创新驱动发展战略,从提高小微信贷资产质量和提升小微金融服务效率两方面着手,夯实转型升级基础。

实现贷后管理集约化。邮储银行广东省分行组建贷后检查专职人员队伍,通过专职贷后检查岗,确保贷后检查工作质量,严格落实“一三三”贷后管理工作,以“做好风险客户主动退出”为一个核心,以“还款资金落实、小企业贷后检查发现问题报送机制、贷后管理分析例会”贷后管理三项机制为保障,“以大额客户分层走访、不良客户名单制管理、新增逾期贷款分析”三项工作为重点,系统性开展风险监测,实现贷后管理工作的规范化和集约化,提高风险监测的精准度,增强了对风险的预判和防范能力。

持续推进全面风险管理体系建设。主动对接政府机构、担保公司、保险公司、产业协会等合作机构,引入政府增信、融资担保、保证保险等增信措施,着力构建风险共担平台;积极参与信息共享机制建设,整合工商、税务、海关等公共服务信息资源,提升风险防控的信息化水平,以信用记录分析代替经验判断;建立科学的激励约束机制,完善风险政策的制定和传导机制,坚持以“三个责任制”(目标责任制、发展责任制、风险责任制)为主线,建立风险管理的岗位责任制与管理责任的追究制度,强化成本和风险自担机制,将权限与责任、压力与动力一起传导到二级分行和业务条线;坚持“质量强行”,全面完善风控体系建设,制定区域授信防控政策,建立风险联防机制,确保小微信贷发展质量。

(作者:邮储银行广东省分行党委书记、行长 刘义龙  供稿:邮储银行广东省分行)


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